Oszustwa bankowe

Bank odmówił zwrotu pieniędzy po oszustwie – co dalej?

r.pr. Jacek Harasimowicz · 30 października 2026 · 6 min czytania

Odrzucona reklamacja i umorzone postępowanie na policji to sytuacja, z którą zgłasza się do mnie większość osób oszukanych „na pracownika banku”, przez phishing czy zdalny pulpit. Wiele z nich uważa, że sprawa jest przegrana. Niepotrzebnie – pieniądze często można odzyskać od własnego banku.

Kto odpowiada za skradzione pieniądze?

O zwrot środków występuje się do Twojego banku. To bank – na podstawie ustawy o usługach płatniczych – jest zobowiązany do zwrotu pieniędzy utraconych w wyniku nieautoryzowanej transakcji, czyli takiej, na którą nie wyraziłeś zgody.

Co do zasady bank powinien zwrócić pieniądze najpóźniej do końca następnego dnia roboczego po zgłoszeniu nieautoryzowanej transakcji (art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych). Od tej zasady istnieją ustawowe wyjątki.

Uwierzytelnienie to nie autoryzacja

Banki często odmawiają zwrotu, twierdząc, że transakcja została „prawidłowo uwierzytelniona” – kodem SMS, w aplikacji mobilnej czy danymi logowania. Tymczasem sam fakt użycia kodu SMS, aplikacji mobilnej czy danych logowania nie oznacza automatycznie, że świadomie autoryzowałeś transakcję. Utożsamianie uwierzytelnienia z autoryzacją zakwestionował też Prezes UOKiK – piszę o tym w artykule Cztery banki muszą ponownie przeanalizować reklamacje.

Terminy, których trzeba pilnować

Bank odrzucił reklamację – co możesz zrobić?

1. Nie poddawaj się po odmowie. Odrzucenie reklamacji to często standardowa odpowiedź banku, a nie ostateczne rozstrzygnięcie.
2. Zbierz dokumenty: reklamację i odpowiedź banku, historię rachunku, potwierdzenie zgłoszenia na policji, SMS-y i zrzuty ekranu.
3. Daj przeanalizować sprawę prawnikowi – ocena, czy bank miał podstawy do odmowy, wymaga znajomości przepisów i orzecznictwa.
4. Wezwanie do zapłaty i pozew – jeżeli bank nadal odmawia, o zwrocie rozstrzyga sąd.

Pieniądze można odzyskać nawet wtedy, gdy bank negatywnie rozpatrzył reklamację, a policja umorzyła sprawę. Sąd cywilny ocenia sprawę niezależnie.

Ważne orzeczenie TSUE

15 października 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości UE orzekł (C-70/25), że bank nie może odmówić niezwłocznego zwrotu pieniędzy tylko dlatego, że zarzuca klientowi rażące niedbalstwo. Szczegóły: Wyrok TSUE: bank musi najpierw oddać pieniądze.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy.