Oszustwa bankowe

Pożyczka zaciągnięta przez oszustów – jak ją unieważnić?

r.pr. Jacek Harasimowicz · 12 lipca 2026 · 6 min czytania

Oszuści podszywający się pod pracownika banku przejmują konto ofiary przez aplikację do zdalnego pulpitu, wyprowadzają pieniądze i zaciągają na jej dane pożyczkę. Potem bank żąda spłaty – z odsetkami i prowizją. Taka pożyczka nie musi Cię obciążać. Pokazuję to na przykładzie sprawy, którą prowadzimy przed Sądem Rejonowym w Białymstoku.

Jak przebiega oszustwo „na pracownika banku”?

Schemat od lat jest bardzo podobny, choć oszuści stale dopracowują szczegóły:

1. Telefon z „infolinii banku”. Na ekranie wyświetla się numer lub nazwa banku – to tzw. spoofing, czyli podszycie się pod prawdziwy numer.
2. Presja czasu. „Konsultant” informuje, że pieniądze są zagrożone, a inny pracownik banku rzekomo współpracuje z przestępcami. Środki trzeba natychmiast przenieść na „rachunek techniczny” – inaczej bank „nie weźmie odpowiedzialności”.
3. Instalacja aplikacji. Pod pretekstem „zabezpieczenia konta” ofiara instaluje aplikację do zdalnego pulpitu (np. AnyDesk, TeamViewer, QuickSupport) i podaje dane do logowania.
4. Przejęcie konta. Oszuści widzą ekran telefonu lub komputera, przelewają pieniądze na swoje rachunki i – co szczególnie dotkliwe – zaciągają kredyty i pożyczki w imieniu ofiary.

Sprawa naszej klientki

Nasza klientka padła ofiarą dokładnie takiego oszustwa w grudniu 2021 roku. Był to czas, gdy ta metoda nie była jeszcze powszechnie znana, banki rzadko ostrzegały przed nią klientów, a niewiele osób wiedziało, do czego służą aplikacje zdalnego pulpitu.

Klientka niezwłocznie zgłosiła oszustwo w banku. Mimo to bank wypłacił pożyczkę około 6 godzin po zgłoszeniu, a następnie zażądał jej spłaty wraz z odsetkami i kosztami. Co więcej, pożyczka została udzielona na nieprawdziwe dane – choć bank wiedział, gdzie klientka pracuje i jaki zawód wykonuje.

Dalszy przebieg był typowy: policja po kilku tygodniach umorzyła postępowanie, a bank odrzucił reklamację. Wiele osób na tym etapie się poddaje. Niepotrzebnie.

Co orzekł sąd?

Wyrokiem z 26 listopada 2025 r. (sygn. akt XI C 1118/24) Sąd Rejonowy w Białymstoku:

• ustalił, że pomiędzy klientką a bankiem nie istnieje stosunek prawny wynikający z umowy pożyczki – czyli klientka nie musi spłacać pożyczki na ponad 45 000 zł zaciągniętej przez oszustów,
• zasądził od banku na rzecz klientki zwrot blisko 12 000 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie oraz zwrot kosztów procesu,
• oddalił powództwo w pozostałym zakresie – co do około 16 000 zł wyprowadzonych z rachunku.

Wyrok nie jest prawomocny. Złożyliśmy apelację w części oddalającej powództwo – walczymy również o zwrot pieniędzy wyprowadzonych z konta.

Dlaczego pożyczka zaciągnięta przez oszusta może być nieważna?

Umowa pożyczki wymaga zgodnych oświadczeń woli obu stron. Jeżeli to nie Ty złożyłeś wniosek i nie Ty zaakceptowałeś umowę, tylko przestępca, który przejął dostęp do Twojej bankowości, to Ty nie zawarłeś umowy. Samo to, że oszust posłużył się Twoim loginem, hasłem czy kodem SMS, nie oznacza, że wyraziłeś wolę zaciągnięcia zobowiązania.

W takich sprawach znaczenie mają też okoliczności po stronie banku, m.in.:

• czy bank wypłacił środki już po zgłoszeniu oszustwa,
• czy zweryfikował dane we wniosku, które odbiegały od informacji, jakie posiadał o kliencie,
• czy jego systemy bezpieczeństwa zareagowały na nietypowe operacje – np. zaciągnięcie pożyczki i natychmiastowy przelew całej kwoty na nieznany rachunek.

Co zrobić, jeśli oszuści zaciągnęli pożyczkę na Twoje dane?

1. Natychmiast zadzwoń do banku i zablokuj dostęp do bankowości oraz kart. Zapisz datę i godzinę zgłoszenia.
2. Skonsultuj sprawę z prawnikiem – także wtedy, gdy policja umorzyła postępowanie, a bank odrzucił reklamację.
3. Zgłoś przestępstwo na policji lub w prokuraturze i zachowaj potwierdzenie.
4. Złóż reklamację w banku na piśmie, wskazując, że nie zawierałeś umowy pożyczki i nie autoryzowałeś transakcji.
5. Zabezpiecz dowody: historię połączeń, SMS-y, zrzuty ekranu, wyciągi, korespondencję z bankiem.
6. Nie spłacaj pożyczki „na wszelki wypadek” i nie podpisuj ugody z bankiem, zanim ktoś przeanalizuje Twoją sprawę.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy.