Kredyty WIBOR i CHF

WIBOR przed TSUE – opinia Rzecznika Generalnego (C-471/24) i pytania polskich sądów

r.pr. Jacek Harasimowicz · 11 czerwca 2026 · 5 min czytania

Sprawy kredytów opartych na WIBOR trafiły do Trybunału Sprawiedliwości UE. 11 września 2025 r. opinię w sprawie C-471/24 przedstawił Rzecznik Generalny – i była ona korzystna dla kredytobiorców. Wyjaśniam najważniejsze wnioski.

Czego dotyczy sprawa C-471/24?

Sprawa dotyczy kredytów hipotecznych w złotych opartych na WIBOR 6M i wynika z pytań prejudycjalnych Sądu Okręgowego w Częstochowie. Opinia Rzecznika Generalnego to jeszcze nie wyrok, ale daje ważne wskazówki dla spraw kredytów z WIBOR-em.

Kluczowe wnioski z opinii

1. Klauzula WIBOR podlega ocenie na gruncie dyrektywy 93/13

Klauzula o zmiennym oprocentowaniu opartym na WIBOR 6M podlega ocenie na gruncie dyrektywy, jeżeli prawo krajowe nie nakazuje stosowania tego wskaźnika i jego określonej stawki.

2. Wymóg przejrzystości (art. 4 ust. 2 dyrektywy)

Bank musi jasno i zrozumiale wskazać nazwę wskaźnika i jego administratora oraz skutki dla kosztu kredytu. Informacje mają ujawniać metodę i główne elementy powodujące wahania stawki wskaźnika i nie mogą dawać zniekształconego obrazu jego charakteru.

3. Nieuczciwy warunek (art. 3 ust. 1 dyrektywy)

Sąd ma zbadać, czy klauzula WIBOR powoduje istotną nierównowagę sprzeczną z dobrą wiarą – w szczególności, czy konsument, działając świadomie po pełnym i rzetelnym poinformowaniu, przyjąłby taki zapis w indywidualnych negocjacjach. Ocena ta nie może jednak dotyczyć samego wskaźnika WIBOR ani metody jego ustalania.

Pytania Sądu Okręgowego w Warszawie

Sąd Okręgowy w Warszawie w sprawie o sygn. akt XXVIII C 22943/22 postanowił zadać TSUE pytania prejudycjalne, które mogą okazać się bardzo ważne dla kredytobiorców, którzy zawarli umowy przed 1 stycznia 2018 r. Więcej o takich umowach: Kredyt z WIBOR-em sprzed 2018 r.

Co dalej z WIBOR-em?

Nowy polski wskaźnik referencyjny, oparty na rzeczywistych transakcjach finansowych, ma zastąpić WIBOR w umowach kredytowych o zmiennym oprocentowaniu (prawo.pl).

Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy.