Sankcja kredytu darmowego

Sankcja kredytu darmowego (SKD) – co to jest i kto może z niej skorzystać

r.pr. Jacek Harasimowicz · 9 września 2026 · 5 min czytania

Sankcja kredytu darmowego (SKD) to jedno z najsilniejszych narzędzi ochrony konsumentów w sporach z bankami. Jeżeli bank przy zawieraniu umowy naruszył określone obowiązki, kredytobiorca może spłacić tylko pożyczony kapitał – bez odsetek i innych kosztów.

Podstawa prawna

Sankcja kredytu darmowego wynika z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jeżeli kredytodawca naruszył wskazane w tym przepisie obowiązki – dotyczące m.in. treści umowy, np. prawidłowego podania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) czy całkowitego kosztu kredytu – kredytobiorca, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy.

Co możesz zyskać?

• spłatę kredytu bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy,
• zwrot zapłaconych odsetek i prowizji,
• istotne zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu.

Kogo dotyczy SKD?

• konsumentów, którzy mają lub mieli kredyt konsumencki – gotówkowy, konsolidacyjny, ratalny,
• kredytów do 255 550 zł (lub równowartości tej kwoty w walucie obcej),
• także kredytów już spłaconych – pod warunkiem dochowania rocznego terminu. Szczegóły: SKD – termin i przebieg sprawy.

Najczęstsza podstawa: odsetki od prowizji

Banki często naliczały odsetki nie tylko od pieniędzy wypłaconych klientowi, ale również od prowizji, kosztów ubezpieczenia i innych opłat. TSUE (C-744/24) i Sąd Najwyższy (II CSKP 89/26) uznały to za niedopuszczalne. Więcej: Bank naliczał odsetki od prowizji? To podstawa do SKD.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy.